Почему банки отказывают в кредите?

Высокооплачиваемая работа, «белая» зарплата и хорошая кредитная история вовсе не гарантируют получение займа. Иногда банки отказываются кредитовать даже самых на первый взгляд благонадежных клиентов. Из-за чего не дают кредит в банке - давайте разбираться...

Черные списки заемщиков

Традиционные формальные требования банка к гражданину, желающему получить потребительский кредит, сводятся к следующему: возраст потенциального заемщика (минимальный — 21—25 лет, максимальный — 55—60, в зависимости от банка), подтверждение дохода (многие банки требуют предоставления справки 2-НДФЛ), общий рабочий стаж и время работы на последнем месте, наличие регистрации в городе или регионе присутствия банка.

Однако соответствие гражданина всем необходимым параметрам вовсе не означает, что он получит заветный кредит. Несмотря на смягчение требований к потенциальным заемщикам по сравнению с острой фазой кризиса, доля отказов в кредитах по-прежнему достаточна высока. Иногда нежелание банка выдать кредит становится для гражданина очень большим, а главное, неприятным сюрпризом. Банк имеет право не объяснять, по какой причине не захотел кредитовать гражданина, и последнему остается только гадать, в чем же проблема.

Портал Банки.ру попытался выяснить, по каким неформальным причинам финансовые институты могут отказать своему потенциальному клиенту. Прежде всего отметим, что у многих кредитных организаций есть так называемые черные списки, куда попадают люди, имевшие нелицеприятные факты в своей биографии. «В списке могут быть граждане, ранее привлекавшиеся к уголовной ответственности, или, например, признанные банком недостойными для дальнейшей работы с ними по предыдущим фактам сотрудничества», — рассказывает директор департамента розничных продаж Промсвязьбанка Егор Шкерин.

Например, известен случай, когда директор туристической компании пытался взять кредит в банке из топ-10, в котором он обслуживался. Однако, несмотря внушительный доход, к тому же еще и официально подтвержденный, банк ему отказал. Выяснить причину отказа клиенту удалось через личный контакт в банке. Оказалось, что кредитная организация занесла клиента в черный список, потому что зафиксировала случай, когда тот запросил в банкомате 600 евро, однако из-за сбоя во всей системе банк выдал ему по ошибке 6000 евро. Гражданин забрал деньги и не стал заявлять о выдаче ему лишней суммы, в результате чего кредитная организация посчитала его недобросовестным и отказалась в последующем выдать заем.

Большой кредит или маленький?

Сумма запрашиваемого кредита также важна. Банк смотрит на уровень долговой нагрузки, которая возникнет у клиента после получения кредита, изучает целесообразность предоставления кредита, учитывая свои планы по получению прибыли. Примечательно, что банк может отказать в выдаче не только крупного займа, но и небольшой суммы. «Например, для банка подозрительно, когда заемщик с зарплатой 100 тыс. рублей просит кредит в 20 тыс.», — говорит вице-президент Пробизнесбанка Ярослав Алексеев.

«Кроме того, банку выгоднее, чтобы вы дольше по нему расплачивались. Если по зарплате видно, что кредит погашается за два месяца, я думаю, банку это неинтересно. Что касается отказа в предоставлении крупного кредита, то здесь играет роль соотношение ежемесячного платежа к зарплате клиента. «Банк может отказать, если видит, что будущий платеж по кредиту будет составлять более 40—60% от его ежемесячного дохода», — поясняет Егор Шкерин.

Не в пользу клиента может сыграть наличие у него займов в других банках, даже если он исправно по ним платит. «Хорошая кредитная история — это действительно весомый аргумент для выдачи кредита, однако уровень закредитованности в сравнении с текущим уровнем дохода может стать причиной отказа. Обычно это основная проблема», — рассказывает заместитель директора департамента розничного кредитования Абсолют Банка Наталия Хахалина.

Кроме того, если банк узнает, что клиент обращался до него в другие банки за кредитом, то также может отказать, ведь это свидетельствует о наличии материальных проблем у гражданина.

Во время кризиса банки также с осторожностью выдают кредиты заемщикам, работающим в проблемных отраслях экономики — в строительстве, финансовом секторе, торговле. «Можно отметить, что, по статистике, сразу после кризиса самое большое количество обращений заемщиков было именно из проблемных отраслей», — говорит заместитель начальника департамента проверки и работы с проблемной задолженностью банка «Открытие» Сергей Савотин.

Скажи мне, как ты выглядишь, и я скажу, кто ты

Для банка большое значение имеет внешний вид заемщика и его поведение во время собеседования. Например, в банке «Открытие» рассказывают, что если у потенциального заемщика все в порядке с документами, то основные причины отказов — это непрезентабельный внешний вид.

«Состояние алкогольного или наркотического опьянения, наличие криминальных татуировок, говорящих о том, что возможный заемщик долгое время пребывал в местах лишения свободы», — перечисляет возможные причины отказа в кредитовании Сергей Савотин. По его словам, особое внимание уделяется бегающему взгляду, отсутствию ответов на всем понятные вопросы. «Например, если известно, что человек работает водителем, а он говорит, что торгует в магазине», — добавляет Савотин.

Также по внешним признакам банки пытаются вычислить мошенников, которые чаще всего встречаются в удаленных точках продаж, например при экспресс-кредитовании. Внимательно смотрят на тех потенциальных заемщиков, которые пришли не в одиночку, а в сопровождении другого лица — высок риск того, что мошенник привел с собой человека (часто бомжа), на которого хочет оформить кредит. Именно на сегмент экспресс-кредитования, как признаются банкиры, приходится самая большая доля отказов в кредитах: для получения таких займов предоставляется меньше всего документов, а рассмотрение заявки проводится в очень короткие сроки.

Слишком хорош для кредита

Отказать в кредите могут и слишком хорошему заемщику. Зачастую именно высокая зарплата вызывает подозрения у банка. «Если банк решит, что потенциальный заемщик не соответствует той должности, которую он занимает, то может отказать в кредите», — поясняет руководитель дирекции методологии оценки рисков ОТП Банка Сергей Капустин.

Например, подозрение у банка вызовет тот факт, что обратившийся за кредитом клиент занимает должность финансового директора, но при этом ему только 20 лет и у него нет высшего образования. Это может говорить о сомнительном характере деятельности самой компании, в которой он работает.

По словам Ярослава Алексеева, размер зарплаты гражданина должен соответствовать среднерыночному уровню в том сегменте, в котором он работает.

«Если потенциальный заемщик, который работает продавцом, заявляет, что получает 80 тыс. рублей в месяц, а при этом средняя зарплата у специалиста его уровня составляет 40 тыс. рублей, то у банка возникнут подозрения», — говорит банкир. Причем основные опасения будут связаны не с тем, что клиент предоставил ложные сведения об уровне дохода, а с тем, что высокую зарплату ему назначили незаслуженно, и, вполне вероятно, она не будет постоянной.

Банку бывает интересно, почему потенциальный заемщик выбрал именно его, особенно если у гражданина хорошая кредитная история. Банк не откажет из-за этого факта в кредите, но задать лишние вопросы может. «Если обычный клиент, который имел хорошую кредитную историю в одном банке, а обратился за новым кредитом в другой банк, вряд ли это вызовет подозрение, но вопросы могут возникнуть, если клиент запрашивает очень крупную сумму», — говорит Сергей Капустин.

По словам Сергея Савотина, вопросы могут возникнуть, если, например, клиент идет в «чужой» банк, где процентная ставка по кредиту существенно больше, чем в «своем» банке. Среди других причин отказа банкиры называют желание заемщика-физлица, который является владельцем компании, получить кредит на развитие бизнеса.

Несправедливые отказы

Известно, что в процессе принятия решения задействованы не только кредитные специалисты, но и сотрудники службы безопасности банка. Их мнение зачастую становится определяющим, хотя и не всегда обоснованным. При этом «безопасники» не несут ответственности за неправомерный отказ. «Большое влияние на принятие решение оказывает служба безопасности банка, которая, узнав, что клиент предоставил недостоверную информацию о себе, будет рекомендовать отказ в выдаче кредита», — говорит Сергей Капустин.

Причем недостоверной информацией может быть ошибка в каких-то личных данных потенциального заемщика или неправильно указанный рабочий телефон. «Банку очень тяжело проверить неправомерный отказ в выдаче кредита, так как сотрудникам сложно узнать, выдал ли другой банк кредит на такую же сумму после отказа. Необходимо также внутреннее расследование на предмет того, имелся ли субъективный фактор при принятии решения об отказе», — говорит Сергей Капустин.

Примерно о том же пишет посетитель форума под ником DFT, которому отказали в кредите. «Разбираясь, выяснил следующие подробности. У многих банков в систему согласования выдачи кредита входят люди, которые не несут никакой ответственности за неправильный отказ. Нормально мотивированные люди в низах находят нормальных клиентов. Но система согласования слишком длинная. Поэтому из-за перестраховок многим нормальным заемщикам отказывают, придравшись к запятой», — пишет он.

МАТЕРИАЛЫ ПО ТЕМЕ:

Как получить кредит? Правила поведения заемщика

Оцените Ваши шансы на получение положительного кредитного решения (тест)

Банкротство физических лиц